Сложившаяся ситуация с конца 2019 года дала четко понять, что финансовая подушка нужна и важна для каждой семьи. Именно так сейчас чаще всего называют накопления или отложенные деньги.

Связь ясна – в случае падения, подушка спасет своей мягкостью. Ну и логично, что от серьезных падений защищают самые большие и мягкие. Чтобы обеспечить себе «приземление», нужно сначала накопить такую подушку. Но не все могут это делать, да и не все осознают необходимость.

Зачем копить деньги?

До того, как финансовая грамотность стала не только необходимостью, но и трендом, деньги откладывали «на черный день», да и мышление у людей после 90-х было не очень светлое, до сих пор в каких-то местах оно сохранилось.

В современность копить деньги нужно и по другим причинам:

• Вложить накопления в стартап
• Купить что-то дорого
• Переехать в другой город, страну
• Даже для статуса

Необходимость накоплений всегда подогревается внезапными кризисами, которые могут быть вызваны чем угодно, от чьего-то неосторожного слова до мировой пандемии.

Как научиться копить деньги

Опыт накопления был хоть раз в жизни практически у всех. Впервые он у многих появляется в детстве. Но какой-то конкретный совет по накоплениям мало кто получал. Но никогда не поздно наверстать упущенное.

Совет 1. Копить с целью

Не просто копить, а поставить себе глобальную и промежуточные цели, чтобы не терять мотивации. Если вам нужно 1 000 000 рублей, то его можно разбить не несколько целей поменьше. Когда нужная сумма будет накоплена – поставить цель выше.

Совет 2. Не откладывайте все

Если вы решите откладывать все свои деньги, то вскоре вклад «растреплется», так как на личные маленькие желания ничего не останется. Для этого должна быть «заначка». Разделите накопления на две части: неприкосновенную и на легкие расходы.

Совет 3. Давайте в долг разумно

Если человек проверенный, то тут нет особых рекомендаций, но быть на чеку тоже есть смысл. Крупные суммы впервые лучше не одалживать. Не стесняйтесь попросить проценты, если заем на длительное время, ведь инфляция обесценивает деньги

Совет 4. Не вливайте все в кредиты

Но и не откладывайте так, чтобы быть в минусе. Чаще всего желание скорее внести как можно больше денег в кредит – вгоняет в новые долги.

А есть и другая ошибка. Копить, но не погашать кредит досрочно. Ведь вклады это 3-5 %, а кредит не менее 11% годовых.

Совет 5. Начните с малого

Стандартный совет: откладывайте 10 %. Но ведь не все могут. Отложите меньше. Не в процентах.

Совет 6. Заведите график откладывания

Например, каждое первое число месяца отложить 1 000 рублей. Можно откладывать каждый день по 100 рублей.

Совет 7. Увеличивайте сумму откладывания

Хотя бы на 100 или даже 10 рублей. Это будет необременительно для бюджета, а прогресс в накоплениях ускорится

Совет 8. Сделайте откладывание обязательным платежом

Таким же как ЖКХ, кредит и подобное. Почему в банк вы несете средства вовремя, а себе нет? Очень важно пересмотреть отношение к накоплениям. Но это не значит, что платеж банку можно просрочить. Так будет утеряно еще больше денег.

Совет 9. Сравнивайте свои результаты со своими

Даже если кто-то говорит, что на его счету 5 млн., то не стоит грустить от того, что у вас еще только 50 тыс. Все впереди. Ведь когда-то у вас и 50 тыс. не было.

Совет 10. Хвалите себя за результат

Отмечайте свои успехи на постоянной основе. Радуйтесь каждому пополнению, не стоит думать «счет совсем не растет». Растет, а со временем он будет только больше.

Как начать копить деньги

Начать копить не всегда легко, особенно если денег едва хватает на еду. Но возможность копить есть у всех.

Анализ бюджета

Первое и главное, что нужно сделать – провести анализ своих доходов и расходов. На это нужно потратить полноценный месяц.

1. Записывать траты ежедневно и анализировать чеки. По чекам можно вывести список важных продуктов и второстепенных. Или лишних. Сделать вывод по ежедневным тратам.
2. Составить список обязательных платежей: кредиты, ипотека, ЖКХ, возврат долгов, оплата организаций (кружки, секции, курсы и проч.).
3. Составить список годовых трат: страховка, налоги.
4. Записать все доходы семьи: зарплата, подработки, льготы. При желании и возможности можно добавить проценты по вкладам, но в основном их оставляют на счете и не тратят.
5. Провести сравнение доходов и расходов, выявить свободные деньги и разделить их на два вида накоплений: неприкосновенный и экстренный, который можно взять в любой момент.

Постановка цели

Большие накопления часто делаются с определенными целями. Если вы не копите на что-то конкретное, например, телевизор, машину, квартиру, а просто создаете себе финансовую подушку, то это тоже целевое накопление. Главное определить значение. Кстати, необязательно называть сумму, можно поставить цель «накопить сумму, равную 12-ти зарплатам», ведь зарплату повышают, сумма будет меняться. Эту большую цель разделить на более мелкие цели, промежуточные, например, зарплата равна 50 тыс., накопить нужно 600 тыс., промежуточные цели – накопление суммы, равной одной зарплате.

Выбрать вид накопления

Сейчас очень много разных вариантов накоплений, а не только хранение денег «под матрасом», хотя если очень хочется, то можно и так. Только нужно понимать то, что дохода деньги не принесут.

Второй привычный вариант – вклад, сберегательный/накопительный счет. Стоит помнить, что не во всех банках условия одинаковые. Перед открытием вклада нужно ознакомиться со всеми условиями, особенно если банк предлагает ставку выше средней. Скорее всего там есть дополнительное условие, не выполнив которое клиент может потерять весь процентный доход.

Более сложный способ – инвестирование. Конечно, попробовать стоит, но это не способ обрести золотые горы по щелчку мышки. И нет гарантии, что все деньги не сгорят. Не нужно без опыта вкладывать в инвестирование последнее. Нужно постараться получить знания, опыт на маленькой сумме и только потом принять решение о вложении более крупной суммы.

На словах все выглядит просто, но не редко людей интересует совсем другое, приближенное к реальности:

Как копить при маленькой зарплате?

В первую очередь нужно провести анализ финансов так, как мы описали выше. В анализе нужно вывести лишние расходы и постараться в следующем месяце их исключить.

Не стоит фанатично относится к данному вопросу. Если для вас важно купить кофе по дороге на работу, и без него совершенно не ладится день, то начните с малого. В первый месяц перестаньте покупать кофе в какой-то конкретный день, например, в среду. А эти 120-150 рублей положите на счет.

На следующий месяц можно ввести еще один день без кофе, но если вовсе не получается, то по такой же схеме откажитесь от другой покупки.

А можно и вовсе не отказываться, а варить кофе дома в термо-стакане и пить его в пробках. Это дешевле. Первый месяц экономия «отобьет» покупку кофе для варки и кружки. В следующие месяцы за 10 дней вы будете откладывать 1 500 рублей, сэкономленных на кофе.

Некоторые так делают с сигаретами. Не только копят деньги, но и лишаются вредной привычки.

На месте кофе или сигарет может быть все, что угодно. Но это не значит, что нужно полностью лишить себя удовольствия и отказаться ото всего.

Оптимизировать платежи

Нет, это не сидеть без света, чтобы платить меньше. Это провести анализ и исключить лишнее. Если вы платите за интернет на телефоне 700 рублей в месяц, но не тратите и половины трафика, то возьмите тариф за 350 рублей.

Можно экономить расход света, воды, газа, но, если только семья потребляет все это безответственно. Например, дети забывают выключить свет, когда идут в школу. Повесьте им напоминание. А лучше, чтобы воспитать финансовую грамотность, вычитайте перерасход света из их карманных денег. Уже в следующем месяце все приборы и лампочки будут работать по необходимости.

Все сэкономленное – отложите

Все высвобожденные деньги после оптимизации расходов и платежей откладывайте. Если есть кредит, то откладывайте 10% этих денег, а остальное отправляйте в досрочное погашение.

Так вы меньше заплатите процентов по кредиту, а значит больше сможете отложить.

Найдите дополнительный источник дохода

Нет возможности или умений для работы в интернете, нет машины для подработки? Можно провести расхламление квартиры, дачи, сарая – продать все действительно ненужное.

Если живете за городом – выращивайте овощи, ягоды, собирайте грибы и выставляйте на продажу через популярные сервисы и группы. Все дополнительно заработанные деньги отправляйте на накопления.

Так бывает, что с дисциплиной все сложно или мотивация слаба. Можно пустить в ход игру-отчет.

Как накопить с помощью таблицы

Давайте возьмем максимально реальные цифры, не будем покушаться на суммы, равные средним зарплатам в стране.

Таблица на месяц:

100	50	300	500	40
130	120	110	10	60
90	170	100	20	110
50	200	20	50	250
140	50	130	180	90
80	70	10	210	50

В таблице 30 клеток, в них внесены произвольные суммы (вы можете написать свои).

Сегодня у вас получилось отложить 500 рублей, закрашивайте эту сумму:

100	50	300	500	40
130	120	110	10	60
90	170	100	20	110
50	200	20	50	250
140	50	130	180	90
80	70	10	210	50

А завтра только 20 рублей:

100	50	300	500	40
130	120	110	10	60
90	170	100	20	110
50	200	20	50	250
140	50	130	180	90
80	70	10	210	50

И так ежедневно закрашивайте сумму, которую смогли отложить. По этой таблице, если закрасить все клетки, можно отложить 3 490 рублей.

Как поступить, если сегодня можете отложить 1 000 рублей, а такой суммы нет в таблице?

100	50	300	500	40
130	120	110	10	60
90	170	100	20	110
50	200	20	50	250
140	50	130	180	90
80	70	10	210	50

Закрасьте количество клеточек на эту сумму. Они отмечены красным. На следующий месяц скорректируйте таблицу согласно повышению своих доходов.

Как быть, если за один день закрашено несколько клеток? Если деньги для откладывания появились случайно и больше такого не будет, то можете вообще не закрашивать лишние клеточки, а положить их как бонус. Если деньги будут появляться стабильно, то так можно за несколько дней закрасить таблицу и составить новую, с количеством оставшихся дней в месяце.

Если вы просто нарисуете пустую таблицу и будете в каждую клетку вносить сумму, которую смогли отложить, то это будет отчет, а не игра. Станет скучно.

А что делать, если я не могу внести нужную сумму сегодня, а суммы меньше в таблице нет?

100	50	300	500	40
130	120	110	10	60
90	170	100	20	110
50	200	20	50	250
140	50	130	180	90
80	70	10	210	50

Допустим у вас только 5 рублей, а минимум в таблице 10 рублей. Внесите 5 и отметьте так (фиолетовым в таблице):

100	50	300	500	40
130	120	110	10	60
90	170	100	20	110
50	200	20	50	250
140	50	130	180	90
80	70	10 (5)	210	50

Только надо будет подумать где завтра выкроить 5 рублей, чтобы восполнить недостающую клетку и отметить ее.

Кому-то это покажется смешной затеей, но ведь в игровой форме можно накопить почти 3 500 рублей. А это может быть досрочное погашение по кредиту или вылеченный зуб, а может и осенняя куртка, которую давно нужно было сменить.

Совсем не получается копить

Не получается копить у тех, кто очень расточительно относится к средствам, не старается получить дополнительный доход. Но основная проблема тут кроется в личной дисциплине и ответственности. Начать работу нужно именно с этого и только потом приниматься за накопления.

Возможно, что с дисциплиной и ответственностью все хорошо, но недостаточно финансовой грамотности. Неправильные вложения, отданные деньги в долг, покупка дешевого и некачественного – все это ведет к снижению доходов, что сказывается на возможности откладывать. Нужно пересмотреть свое отношение к деньгам, а при возможности посоветоваться с теми, кто профессионально планирует свой бюджет.