Абсолютной стабильности экономики добиться в стране практически невозможно. Это касается практически всех стран, независимо от того развитые они или нет.

Любые экономические кризисы отражаются на гражданах. Но финансовые трудности могут возникнуть не только по причине глобального кризиса, но и из-за кризиса отдельного предприятия, в котором работает человек.

Именно на случай таких форс-мажоров и нужна финансовая подушка безопасности, которая подстрахует при потере постоянного источника дохода.

Фактически финансовая подушка – это запас средств, накопленный со временем, позволяющий прожить определенное время, не получая доходов.

Как создать?

Для создания финансовой подушки нужно понимать ее объем. Для этого стоит определить два фактора: объем обязательных расходов в месяц и количество месяцев, на которые нужна полушка.

Необходимую сумму в месяц умножаем на срок подушки и получаем цель для накопления.

Начинаем копить установленную сумму.

Классическая сумма для откладывания 10% от доходов. Но недостаточно просто ее откладывать, нужно еще ответственно относится к данному накоплению. Не использовать накопление ни в одной ситуации, кроме той, на которую подушка рассчитана.

Если вы в месяц тратите 50 000 рублей, подушка нужна на 6 месяцев, то, накопив 300 000 рублей их нельзя просто взять и потратить на приобретение чего-либо. Из данных средств рекомендуется забирать не более 50 % для расходов, но с условием того, что вы продолжите восполнять взятую сумму.

Идеальный вариант – накопить 300 000 рублей и «забыть» про них.

Чтобы была такая возможность лучше сделать два вида накоплений: 10 % на финансовую подушку, 10 % на непредвиденные или запланированные расходы.

Не стоит сильно преувеличивать сумму этого накопления, учесть только необходимое, а остальные средства направить в «живой» актив, который будет приносить доход.

Правила расчета суммы накоплений

Сейчас рассчитать подушку проще, чем это можно было сделать каких-то 3-5 лет назад. Связано это с тем, что многие перешли на безналичные расчеты, а банки (развитые) внедрили в свои приложения учет расходов.

Но не стоит полагаться только на приложения. И так, что нужно проанализировать, чтобы не обсчитаться:

Платежи по кредитам

В финансовой подушке их обязательно учитывать, так как потребность в «запасных» деньгах может возникнуть в любой момент, а платежи никуда не денутся. Особенно это касается ипотеки.

Коммунальные платежи, аренда

Если жилье находится в аренде, то сумму платы нужно учитывать обязательно. Дополнительно к ней прибавить оплату ЖКХ. В собственном или съемном жилье нужно учесть стоимость платежки за квартиру и округлить ее в большую сторону, так как тарифы часто меняются.\

Услуги и взносы

В этой категории важно учесть все дополнительные расходы, ими могут быть: оплата детских кружков или фитнес для себя, интернет, сотовая связь, услуги красоты и здоровья, обязательные витамины или лекарства и т.д.

Траты на продукты

В этой категории важно учитывать расходы на продукты питания, которые потребляются в обычном режиме.

Расходы на автомобиль

Учитывается количество затраченных средств на топливо и необходимые расходные материалы.

Учет наличных

Если вы снимаете определенную сумму наличных в месяц на расходы, то можно ее полностью учесть в сумму подушки. Конечно, так стоит поступить в том случае, когда наличные – это не основной способ использования денежных средств.

Развлечения

Что касается категории «развлечения», то часть финансовых экспертов склоняется к тому, что эту категорию вносить нет смысла, так как в кризисное время будет не до них.

Более позитивные эксперты рекомендуют учитывать «маленькие радости». Причин такого мнения две: финансовая подушка будет больше и трудное время как-то нужно будет себя бодрить.

Правила расчета семейной финансовой подушки

Способ расчета семейной подушки существует не один. Чтобы понять, как рассчитать, нужно определить способ ведения семейного бюджета.

Совместный семейный бюджет

Способ расчета тут применяется такой, как был приведен выше, так как все денежные средства находятся под контролем либо одного, либо обоих супругов.

Раздельный семейный бюджет

Система более сложная. Супруги не отдают друг другу деньги, но делают покупки для дома по очереди или по возможности. Расходы на детей осуществляются также. В этой ситуации рассчитать общую подушку достаточно сложно, так как придется наблюдать несколько месяцев за тем, какую сумму вносит в общие расходы каждый партнер.

Смешанный бюджет

В таком варианте есть договоренность, что определенную сумму в общий бюджет вносит каждый партнер, например, по 40 000 рублей с каждого. Этих денег достаточно на все расходы. Чтобы сформировать семейную подушку считать уже ничего не придется, просто достаточно договориться с партнером, что на общий счет откладывается дополнительное еще 10% от взноса.

Естественно речь идет о здоровых финансовых отношениях в семье. Если они крайне осложнены, то подушку лучше создавать самостоятельно.

Способы хранения накоплений

Выбрать способ накоплений необходимо с учетом экономической ситуации. Важно учесть такие моменты как:

• Защита денег от инфляции
• Возможность получить средства оперативно
• Определенный уровень защиты средств

Максимально подходит под такие критерии вариант с двумя вкладными (сберегательными) счетами в разной валюте.

Государство страхует вклады, а это значит, что средства под защитой. Главное проверить входит ли ваш банк в программу страхования вкладов.

Инвестиции для такого типа подушки не подходят. Инвестирование – это свободные деньги, которые могут приносить пассивных доход или могут быть взяты не в экстренном случае, а просто потому что так захотелось. Учитывайте то, что не всегда получится из инвестирования взять деньги в нужный день, если заранее не запланировано. Кроме того, когда средства понадобятся срочно – стоимость акций продажи будет ниже стоимости их покупки. Именно поэтому инвестиции не считаются надежным способом хранения финансовой подушки.

Плюсы и минусы

Существенные минусы финансовой подушки безопасности напрямую связаны с экономикой не только отдельной страны, но и мировой.

Глобальный минусы

Деньги обесцениваются, инфляция с каждым годом становится выше и выше. Через 2-3 года на отложенную сумму можно уже будет купить меньше продуктов или менее качественные вещи.

Защитить все деньги от инфляции не получится, какие бы способы не использовались.

Многие эксперты считают, что деньги непременно должны «работать», чтобы инфляция их не задела. Но в этом случае возможность в экстренной ситуации воспользоваться деньгами сводится почти к нулю.

Личный минус

Неумение копить

Не все могут сказать себе «так, эти деньги я могу использовать только в том случае, если потеряю работу» и не трогать их никогда.

Многие просто не могут копить. Все накопления тратятся на не очень нужные вещи, образуются необоснованные траты в бюджете.

Чтобы обойти этом минус стоит написать список ситуаций, в которых средства могут быть взяты из финансовой подушки безопасности.

Желание дать в долг

Ну или не желание, но совесть мучает. Есть категория людей, которые мыслят так: «ну у меня же есть деньги, а я отказал». Если не рассказывать о своих накоплениях, то кроме вас о них никто и не будет знать. А если средства вам понадобятся завтра, то что тогда?

Кроме этого, такие совестливые люди еще и не могут дать в долг под проценты, когда на банковском вкладе деньги бы росли.

Другим помогать нужно, но не в ущерб себе.

Плюсы в финансовой подушке безопасности более существенны. Ее наличие дает определенный уровень спокойствия на какое-то время. При потере или смене работы можно даже позволить себе расслабиться на пару недель, чтобы набраться сил и ресурсов для шага вперед.

С финансовой подушкой человек чувствует себя более уверенным в завтрашнем дне. Когда встает вопрос о том, нужна ли такая подушка, ответ должен быть «Однозначно – да!». Размер своей подушки каждый определяет самостоятельно.